Calculadora de ahorro para el retiro en México

Metodología de CalculaDinero MX · Actualizado el 3 de noviembre de 2026 · Cómo elaboramos el contenido

Proyecta un fondo para tu futuro

Pensar en el retiro requiere traducir un horizonte lejano en cantidades que puedas revisar hoy. Esta calculadora de CalculaDinero MX estima el crecimiento de un ahorro inicial y de aportaciones mensuales constantes. Su finalidad es explorar un fondo acumulado bajo una tasa efectiva anual hipotética y un plazo determinado.

La herramienta no calcula una pensión oficial ni determina derechos ante el IMSS o el ISSSTE. Tampoco aplica reglas particulares de una AFORE, un plan personal de retiro o un régimen fiscal. El saldo mostrado es un escenario de acumulación. Convertirlo en un ingreso durante la jubilación requiere otros supuestos y una evaluación distinta.

Información que necesitas

Años disponibles

Calcula el tiempo entre tu situación actual y la fecha objetivo. Si piensas ahorrar durante treinta años, el modelo utiliza 360 aportaciones mensuales. Empezar antes ofrece más periodos de acumulación, pero el resultado depende también de que las aportaciones se mantengan y de cómo evolucionen los rendimientos reales.

Ahorro inicial y aportación

El saldo inicial es el dinero que ya asignaste a este objetivo. Evita sumar recursos que también hayas reservado para vivienda, emergencias u otras metas. La aportación mensual corresponde al dinero adicional que agregarías. En la simulación se deposita al final de cada mes y permanece invertida hasta terminar el plazo.

Tasa efectiva anual

Utiliza una hipótesis explícita, no una promesa. La herramienta convierte la tasa efectiva anual en una mensual equivalente. En un plazo de varias décadas, diferencias pequeñas en la tasa producen cambios importantes en el resultado. Conviene explorar más de un escenario y prestar atención a la parte del saldo que depende de rendimientos supuestos.

Fórmula del fondo acumulado

La conversión mensual es i = (1 + r)^(1/12) − 1. Después se utiliza VF = C × (1 + i)^n + A × ((1 + i)^n − 1) / i. C es el ahorro inicial; A, la aportación; n, el total de meses; y VF, el valor futuro. El modelo supone tasa constante, depósitos regulares y ausencia de retiros.

Si la tasa es cero, el resultado es C + A × n. Esta referencia permite ver cuánto dinero proviene exclusivamente de tus aportaciones. Con una tasa positiva, la diferencia entre el saldo futuro y todo lo aportado representa el crecimiento matemático del escenario, antes de costos e impuestos no incorporados.

Ejemplo a treinta años

Imagina que comienzas sin capital inicial y aportas 2,000 pesos al final de cada mes durante treinta años. Con una tasa efectiva anual hipotética de 6%, el saldo final aproximado es de 1,949,025.95 pesos. Las aportaciones suman 720,000 pesos y la diferencia estimada es de 1,229,025.95 pesos.

La cifra puede parecer grande, pero está expresada en pesos del futuro. No indica cuánto podrás comprar dentro de treinta años ni cuánto ingreso mensual garantiza. Tampoco supone que una institución ofrezca 6% durante todo ese tiempo. El ejemplo sirve para observar la combinación de constancia, capitalización y duración, no para recomendar un producto específico.

Interpreta el poder de compra

Para explorar una inflación anual hipotética de 3%, divide el saldo final entre (1.03)^30. Esa operación convierte el resultado a una referencia aproximada de poder de compra actual bajo la inflación elegida. Tanto el rendimiento como la inflación son supuestos, de modo que el resultado conserva incertidumbre.

No mezcles una tasa real, que ya descuenta inflación, con una segunda corrección por inflación sin revisar la metodología. Hacerlo descontaría dos veces el mismo efecto. En esta herramienta la proyección se presenta en términos nominales. Si utilizas una tasa real como ejercicio separado, identifica expresamente que estás cambiando la interpretación del resultado.

Del fondo acumulado al ingreso mensual

Dividir el saldo entre un número de meses produce una distribución aritmética, pero no una pensión garantizada. La duración del retiro, los rendimientos durante la etapa de disposición, la inflación y los gastos variables pueden modificar la sostenibilidad del dinero. El orden en que ocurren ganancias, pérdidas y retiros también puede importar en una inversión real.

Por esa razón, esta página no presenta una tasa de retiro universal ni promete que un fondo durará toda la vida. Primero utiliza el cálculo para entender la acumulación. Después revisa tus posibles fuentes de ingreso, necesidades y condiciones específicas antes de diseñar un plan de disposición.

Diferencias frente a un cálculo oficial

Una estimación de pensión puede requerir datos como régimen, edad, semanas cotizadas, salario y saldo de la cuenta, según corresponda. Esos elementos no están incluidos aquí. La CONSAR ofrece calculadoras de ahorro y retiro para distintos perfiles de trabajadores y explica que sus estimaciones también dependen de supuestos.

Utiliza las herramientas oficiales cuando necesites estudiar tu situación dentro del sistema de pensiones. Mantén este escenario como apoyo para un ahorro complementario. No sumes automáticamente resultados de diferentes simuladores: verifica primero si incluyen las mismas aportaciones, saldos y periodos para evitar contar dos veces un recurso.

Revisa el plan con el tiempo

Una proyección de treinta años no debe quedarse intacta durante treinta años. Actualiza el saldo, las aportaciones y el plazo cuando cambie tu situación. También revisa los costos y el tratamiento fiscal del producto que realmente utilices. Esta calculadora no determina deducciones ni beneficios fiscales.

Conserva varios escenarios identificados por fecha y supuestos. Así podrás distinguir entre lo que cambió por aportar más y lo que cambió por elegir una tasa diferente. La utilidad principal está en apoyar decisiones informadas y revisables, no en ofrecer una cifra definitiva.

Preguntas frecuentes

¿Esta calculadora determina mi pensión del IMSS?

No. Proyecta un fondo de ahorro con supuestos generales y no aplica las reglas necesarias para determinar una pensión del IMSS o del ISSSTE.

¿El saldo final está expresado en pesos de hoy?

No. El resultado base está expresado en pesos nominales del futuro. Analizar poder de compra requiere una hipótesis adicional de inflación.

¿El rendimiento permanece igual durante todo el plazo?

Sí, como supuesto matemático. En una situación real los rendimientos, los costos y las aportaciones pueden cambiar.

Otras metas

Si necesitas reunir una cantidad antes del retiro, consulta la calculadora de ahorro. Para examinar el mecanismo de reinversión con más detalle, utiliza la explicación de interés compuesto y compara sus supuestos con los de esta página.