Metodología de CalculaDinero MX · Actualizado el 3 de noviembre de 2026 · Cómo elaboramos el contenido
Estima cuánto tardarías en liquidar un saldo
Un saldo de tarjeta puede permanecer durante mucho tiempo si los pagos apenas cubren los intereses. Esta calculadora de CalculaDinero MX permite explorar un escenario simplificado: introduces el saldo inicial, una tasa nominal anual y un pago mensual fijo. La herramienta estima cómo disminuye la deuda cuando no realizas compras nuevas.
El resultado no reproduce un estado de cuenta bancario. No incluye IVA, comisiones, anualidad, seguros, retiros de efectivo ni intereses por atraso. Tampoco representa promociones a meses sin intereses o saldos con tasas diferentes. Su utilidad consiste en mostrar la relación entre el pago constante y la reducción de una deuda idealizada.
Qué debes revisar antes de calcular
Saldo inicial
Utiliza el saldo que deseas simular y distingue los conceptos de tu estado de cuenta. El saldo total, el pago mínimo y el pago para no generar intereses no son cantidades equivalentes. Si hay compras diferidas o promociones, una sola tasa y un solo saldo pueden no representar su comportamiento.
Tasa nominal anual
La herramienta divide la tasa nominal anual entre doce. Ese procedimiento permite construir un modelo mensual sencillo, pero una tarjeta real puede calcular intereses sobre saldos diarios y periodos de distinta duración. No introduzcas el CAT como si fuera la tasa del saldo: el CAT reúne otros costos y tiene una función comparativa diferente.
Pago mensual constante
Elige una cantidad que supongas pagar todos los meses al final del periodo. El modelo mantiene esa cifra hasta la liquidación y ajusta el último pago al importe necesario. No calcula automáticamente el pago mínimo exigido por una institución. Esa obligación debe consultarse directamente en tu estado de cuenta.
Cómo se reduce la deuda
En cada mes, el interés estimado es el saldo pendiente multiplicado por la tasa mensual. Después se suma ese interés al saldo y se resta el pago. La relación es saldo siguiente = saldo actual × (1 + i) − P, donde i es la tasa mensual y P es el pago fijo.
Si el pago es menor o igual que el interés del primer mes, el modelo no muestra una liquidación con esas condiciones. Con un pago igual al interés, el capital no disminuye; con un pago menor, aumenta. Para amortizar la deuda en este escenario, el pago debe superar el interés mensual, sin olvidar que una tarjeta real puede añadir otros cargos.
Fórmula del plazo
Cuando i es positiva y P supera C × i, el número teórico de periodos es n = −ln(1 − C × i / P) / ln(1 + i). C representa el saldo inicial. Como los pagos se realizan en fechas discretas, se necesitan meses completos y el último pago suele ser menor. Una simulación periodo por periodo permite calcular ese ajuste.
Cuando la tasa es cero, el número de pagos es el saldo dividido entre la cuota, redondeado hacia arriba. El último pago también se reduce si queda una cantidad inferior a la cuota habitual. Estas reglas impiden presentar una fracción de mes como si fuera una fecha exacta de liquidación.
Ejemplo con una deuda de 10,000 pesos
Supón un saldo inicial de 10,000 pesos, una tasa nominal anual hipotética de 36% y un pago fijo de 1,000 pesos al mes. La tasa mensual del modelo es 3%. En el primer periodo se generan 300 pesos de interés; al pagar 1,000 pesos, el saldo baja a 9,300 pesos.
En el segundo mes, el interés es de 279 pesos y el saldo después del pago queda en 8,579 pesos. Como cada pago reduce capital, el interés mensual disminuye gradualmente. Bajo estos supuestos, la liquidación requiere trece pagos: doce de 1,000 pesos y un último pago aproximado de 67.55 pesos. El interés total estimado es de 2,067.55 pesos.
Qué ocurre si pagas solo 300 pesos
En el escenario inicial, 300 pesos cubren exactamente el interés del primer mes. El capital seguiría en 10,000 pesos si no existieran otros movimientos. Eso no significa que 300 pesos sea el pago mínimo real ni que cubra todas tus obligaciones; solo muestra por qué un pago insuficiente puede mantener una deuda sin reducirla.
Diferencias con tu estado de cuenta
Las fechas de corte y de pago, los movimientos durante el periodo y el método de cálculo influyen en una tarjeta real. La CONDUSEF explica que el corte se utiliza para determinar conceptos como deuda, pago mínimo e intereses. Consulta la guía de conceptos de tarjeta de crédito y revisa las condiciones específicas de tu contrato.
Si la simulación difiere del banco, no reemplaces el importe exigible con el resultado de esta página. Compara primero el saldo incluido, la tasa, los días y los cargos omitidos. Para una revisión exacta se necesita reconstruir los movimientos del periodo y aplicar las reglas contractuales correspondientes.
Usa el escenario para organizarte
Prueba dos pagos fijos que sean posibles dentro de tu presupuesto y compara el plazo y el interés acumulado. Mantén iguales los demás supuestos. Evita interpretar el ahorro matemático como certeza si continuarás utilizando la tarjeta, porque las compras nuevas modifican el saldo y pueden prolongar el tiempo necesario.
Si no puedes cubrir los importes exigidos, revisa oportunamente las alternativas directamente con la institución y solicita sus condiciones por escrito. Esta herramienta no negocia deudas ni promete descuentos. Tampoco evalúa el efecto de una reestructura o de un convenio sobre tu situación financiera.
Preguntas frecuentes
¿El pago fijo es el pago mínimo de mi tarjeta?
No. Es la cantidad que tú eliges para el escenario. El pago mínimo real debe consultarse en el estado de cuenta de la institución.
¿Puedo seguir comprando durante la simulación?
El modelo supone que no hay compras nuevas. Si agregas consumos, el plazo y los intereses del escenario dejan de representar esa situación.
¿La calculadora incluye IVA y anualidad?
No. Excluye impuestos, comisiones y otros cargos. Por eso no sustituye una liquidación oficial ni el estado de cuenta.
Herramientas relacionadas
Si quieres comparar un crédito con cuota fija, consulta la calculadora de préstamos personales. Revisa las condiciones completas de ambas alternativas y evita comparar únicamente la mensualidad.
Fuentes para profundizar
Las referencias explican el marco y los conceptos. Los escenarios de esta página son modelos educativos propios; las instituciones citadas no avalan este sitio.